Probabil știi deja că scriu și susțin educația financiară de peste 10 ani. Am ajuns independentă financiar pentru că am aplicat și încă aplic câteva principii sănătoase în ceea ce privește finanțele personale dar și profitabilitatea activităților profesionale.
În acest articol am rugat câteva doamne dragi mie și care, la rândul lor, susțin educația financiară, să răspundă la câteva întrebări despre relația lor cu banii și obiceiurile pe care le au.
Acesta este un articol colaborativ, scris de femei, pentru femei. Spor la citit și conștientizări!
Cum țineți evidența banilor în familie? De cât timp vă ocupați în mod conștient și asumat de acest subiect?
Daniela Irimia: Ținem evidența veniturilor și a cheltuielilor în familie de peste 12 ani, când am format un cuplu. Am început cu un excel și … tot acolo suntem. Este unul mult mai complex și adaptat însă tot un excel este. Evidentă o ține în special soțul pentru că este mai atent la detalii decât sunt eu. Din fericire avem aceleași principii și valori legate de bani și deciziile sunt ușor de luat.
Anamaria Ciuhuta: Evidența lunară referitoare la cheltuielile curente o țin eu și îmi informez partenerul dacă sunt modificări. Îmi ia maxim două ore pe lună să calculez bugetul și să fac prognoza pe luna viitoare, sau să actualizez calculele pe tot anul.
Deciziile financiare le luăm împreună. Avem aceleași valori și nu avem mult de discutat pe fiecare subiect referitor la bani, ajungem rapid la o concluzie comună.
Stela Barbaroș: La moment familia noastră ține evidența banilor într-un fișier excel, sub forma unui buget. Am început să tinem evidența bugetului nostru de familie cu aproape 10 ani în urmă, când am creat un cuplu și locuiam împreună, moment în care a avut loc prima noastră discuție serioasă despre bani și primul pas de aliniere financiară. Inițial am dus evidența într-o agendă și aveam un sistem de plicuri, iar după câțiva ani am trecut la un buget creat într-un fișier excel, care să ne ajute să ne gestionăm eficient banii.
Roxana Bucur: Evidența banilor este foarte simplă la mine. Pun deoparte 50%. Dintre aceștia și investesc. Conștient mă ocup din prima mea lună de venit și anume de la vârsta de 15 ani și jumătate ani.
Ioana Mărgineanu: Avem un Excel unde pun tot ce am cheltuit într-o zi. De obicei la sfârșitul zilei. Îmi țin o evidență a ceea ce cheltui din liceu, am o agenda în care notam și plănuiam alocația. Am câteva luni de pauză, după ce am născut, nu mai avem timp și energie.
Natalia Dabja: Acum ținem evidența într-o agendă, discutăm periodic despre planurile financiare pentru viitorul apropiat și cel îndepărtat. Ne-am aliniat așa, în cuplu, după ce am înțeles și eu importanța economisirii, acum vreo 7 ani. Și până atunci am economisit pentru diverse obiective, însă acum vreo 7 ani am început să economisim sistematic, fără să avem un obiectiv concret. Siguranța financiară (de acum și pentru viitor) a devenit marele obiectiv.
De atunci rata lunară de economisire a tot crescut. La început am ținut evidența într-un excel foarte detaliat. Cu ajutorul lui am putut să vedem tiparele noastre la cumpărături și am luat decizii pentru a ajusta anumite cheltuieli.
Ce procent din venituri merge către economisire. Cum reușiți să economisiți?
Daniela Irimia: Oscilăm între 40% și 60% din venit în funcție de cum merg afacerile. De exemplu anul 2020 a fost unul foarte dificil din punct de vedere al business-ului de servicii de training și teambuilding, și cum veniturile din Vision Consulting au scăzut cu 70% și rata noastră de economisire a fost pe la 40% din venituri.
În primii ani (2008-2012) economiseam foarte conștient, cu ținerea cheltuielilor foarte jos. În ultimii ani economiile se fac natural, din surplus, ceea ce rămâne după ce am “trăit bine” 😊
Anamaria Ciuhuta: Depinde de la perioadă la perioadă. Targetul este ca 50% din venit să fie economisit și ulterior investit. În ultimii ani eu am investit in firmă, mulți bani au ajuns investiți în zona de educație, am respectat procentul, am schimbat destinația.
Stela Barbaroș: 30% din veniturile noastre merg către economisire, care e devenit un obicei- un mușchi dezvoltat în timp, ce se bazează pe disciplină și motivația din spate. Atunci când conștietizezi importanța economisirii, când identifici de ce-ul, când faci diferența între dorințe și nevoi, când avem obiective financiare, când avem un buget care ne ghidează, lucrurile devin mai clare și poți economi consecvent.
Roxana Bucur: Catre economisire merg in jur de 30% din banii mei. Reusesc sa economisesc pentru ca mi-am creat acest obicei de mica. Fac o prima plata pentru mine: economisesc.
Ioana Margineanu: Cand lucram mi-a iesit cam 80%. Acum sper la 50% si cateodata reusesc mai mult. Rar mai putin, doar decembrie nu imi iese.
Natalia Dabja: Economisim în jur de 30-40% din venituri, în funcție de lună.
Avem și luni când nu economisim nimic, însă o facem calculat și ne dăm voie să ne bucurăm de acele cumpărături. De regulă, asta se întâmplă în lunile când mergem în vacanțe sau când cumpărăm lucruri mari pentru casă.
Aveți mai multe surse de venit în familie? Ce v-a determinat să diversificați sursele de venit?
Daniela Irimia: Da! Este unul din primele principii pe care le avem legate de bani și de viață în general. Pentru noi Libertatea este valoarea supremă și ca să avem libertate înseamnă să nu fim dependenți de nimic. Suntem o familie de antreprenori, fiecare cu afacerea lui. Acum avem 5 surse de venit mari, diferite.
Anamaria Ciuhuta: Da, avem mai multe surse. Ne-am dorit ca atunci când vine copilul să putem să ne schimbăm cariera, să avem timp de stat împreună, așa că ne-am pregătit din timp ca să zic așa.
Stela Barbaroș: Lucrăm la crearea de surse de venit și diversificarea acestora, pentru a ne putea atinge obiectivele financiare, unul dintre care este independența financiară.
Roxana Bucur: Da, am: teama mea de a nu ramane fara bani, fara o siguranta financiara. Vin dintr-o familie cu foarte multe lipsuri si teama mea este de a nu mai ajunge ca atunci.
Ioana Margineanu: Da. Nevoia de a nu fi legata de o singura sursa de venit si dorinta de a deveni independenta financiar.
Natalia Dabja: Da, avem. Eu lucrez pe cont propriu și aduc venituri din mai multe surse. Totul a pornit de la dorința mea de a-mi explora pasiunile și de a-mi construi propria afacere.
Pe termen lung, vom menține mai multe surse de venituri, pentru că în pandemie s-a văzut clar de ce e important să ai mai multe surse de venituri. Când una cade, alta rămâne în picioare și tot așa.
Cine este “cheltuitorul” din familie și cine este “administratorul”?
Daniela Irimia: Nu avem cheltuitor…. Administrator general este soțul, se ocupă și de investiții așa că este mai ușor să țină el evidenta.
Anamaria Ciuhuta: Suntem doi economi și copila ne moștenește din câte văd. Amândoi suntem buni administratori de bani.
Stela Barbaroș: Nu avem un cheltuitor sau un administrator în familie, pentru că ambii gestionăm și cheltuim banii noștri. Mai degrabă ne completăm și ne delegăm responsabilitățile de a cheltui și administra anumite bugete ale familiei noastre.
Ioana Margineanu: Eu sunt administratorul. E ușor de ghicit cine mai ramane. 😊
Natalia Dabja: Acum suntem ambii implicați în gestiunea banilor. Soțul meu este administratorul facturilor, eu țin evidența banilor și împreună luăm deciziile mari.
Înainte de a ne alinia așa, eu eram cea care cheltuia mai mult impulsiv. Am depășit acea perioadă și acum avem momente când eu îl trag de mână să nu uităm de rata de economisire propusă.
Investiți? În ce anume? De ce ați ales acest gen de investiție?
Daniela Irimia: Noi investim de când am devenit antreprenori și cele mai mari investiții le-am făcut în afacerile noastre. De prin 2012 soțul investește la bursă, în 2014 am început să investim și în imobiliare. De când suntem părinți investim foarte mult în educația copilului. Investia în educația și dezvoltarea noastră este constantă de când am început să muncim, adică de pe la 20 de ani.
Anamaria Ciuhuta: Mie îmi plac imobiliarele, partenerul meu preferă investiții cu risc mic și mediu, restul investițiilor sunt în proporție mică.
Stela Barbaroș: Da, investim în funcție de obiectivele noastre financiare. De exemplu, pentru protecție financiară investim în asigurări, pentru o parte din fondul de siguranță- investim în titluri de stat, pentru acumulare de capital- am început să investim pasiv în ETF-uri pe acțiuni, obligațiuni, mărfuri și aur. Și desigur, investim în educația noastră.
Roxana Bucur: Investesc pe piata de capital din Romania, intr-un indice cunoscut si puternic, printr-un fond de investitii, cu un management al riscului foarte bun. Am inceput sa investesc si in investitiile ”la moda”: monede virtuale si in proiecte personale de educatie financiara, atat pentru adulti, cat si pentru copii. Unele proiecte sunt deja publicate: ”Măruntila si Bancnotila”, site-ul: ”Psihologia banilor”. Momentan sunt cheltuieli si usor-usor incepe sa se vada ca ar fi o investitie, de fapt.
Ioana Marginean: Sigur ca da. Imobiliare pentru inchiriere pe perioade lungi, titluri de stat, bursa. Imobiliarele mi-au adus independenta financiara si bursa este o pasiune noua.
Natalia Dabja: Am investit în titluri de stat și urmează să investim în ETF-uri, constant, pe termen lung. Cochetez și cu ideea de imobiliare, însă nu sunt convinsă că e pentru mine. O să vedem, momentan o să ne concentrăm pe bursă.
Am ales ETF-urile pentru că ne ajută la diversificare și se pot întreține constant cu mai puțină muncă.
Care sunt, din punctul tău de vedere, cele 3 elemente esențiale pentru obținerea siguranței financiare?
Daniela Irimia: Educația! Înveți ca să câștigi mai mulți bani. Înveți să îți gestionezi eficient banii și apoi înveți să investești. Și aplici tot ceea ce înveți! Gestionarea emoțiilor, autocunoașterea, un mindset de creștere…. Acestea sunt alte trei elemente fără de care independența financiară rămâne o utopie.
Anamaria Ciuhuta: Educația financiară, punerea ei în practică și chibzuința – adică planurile pe termen scurt, mediu și lung. Să îți răspund și altfel: câștigul banilor (venit activ), buget pentru cheltuire, investiții (venit pasiv).
Stela Barbaroș: Din punctul meu de vedere, 3 elemente esențiale în obținerea siguranței financiare sunt: evidența cheltuielilor și bugetarea banilor, autocunoașterea financiară și setarea unui mindset financiar sănătos, crearea unui fond de siguranță care să acopere 6-12 luni de cheltuieli lunare.
Roxana Bucur: Motivatia, actiunea si perseverenta. Oamenii sunt motivati de teama de a pierde sau de dorinta de a castiga. Aceasta este primul pas. Este nevoie ca fiecare sa constientizeze ce il mana sa faca ceva si sa mearga pe acea cale. Actiunea este necesara.
Odata ce ai descoperit motivatia, treci la actiune pentru a nu mai astepta sa ti se intample ceea ce iti produce frica sau pentru a avea ceea ce iti doresti. Si este necesar sa perseverezi. Oricat de greu iti este poate intr-o luna sau intr-o perioada, calea sigura spre esec este a renunta. Renuntand stii, din start, rezultatul, insa perseverand, desi nu vezi inca roadele ele vor veni negresit, mai devreme sau mai tarziu, si iti vei realiza scopul.
Ioana Margineanu: Convingerea ca o poti obtine, o rata mare de economisire combinată cu investitiile.
Natalia Dabja: Răspunsul la această întrebare depinde și de locul în care se află cel care vrea să obțină siguranța financiară.
Pentru cei care sunt la început contează mult să știe de ce vor asta și să-și găsească un răspuns propriu, care vine din interior.
Un alt lucru care contează la început sunt obiceiurile. Dacă îți formezi obiceiuri bune pe care le aplici constant, rezultatele și schimbările vin garantat.
Câteva idei de obiceiuri bune:
- Ține evidența cheltuielilor, ca să le poți analiza și să iei decizii mai bune
- Plătește-te pe tine la început de lună (economisește constant pentru tine sau pentru anumite obiective)
- Meniul săptămânal și lista de cumpărături
- Dă-ți timp de gândire la cumpărăturile mari, evită să cumperi la impuls
Pentru cei care sunt pe drum către siguranța financiară contează foarte mult creșterea și diversificarea veniturilor. Nu e suficient să poți să economisești, e important să ai de unde economisi sume considerabile.
Și încă un lucru fără de care nu se poate: investițiile. Singura cale de a-ți crea un portofoliu “bănos” pe termen lung sunt investițiile.
Multumesc tuturor doamnelor care au contribuit la acest articol si ca isi aduc contributia zi de zi la o romanie mai educata din punct de vedere financiar.
Daniela Irimia, trainer & coach, autor de carti
